Блог За Спестяване На Пари 2023
Изборът на жилище и получаването на ипотека е дълъг и не винаги ясен път, но ще бъде по-лесно да се ориентирате, ако разбирате индивидуалните сложности и намерите добра банка. Съставихме речник за тези, които тепърва започват да се гмуркат в темата.
Първо, разберете основите
Ипотеките по същество са ипотеки върху недвижими имоти. Тоест купувате жилище, но не плащате всички пари наведнъж. Следователно къщата е както ваша собственост, така и ангажимент от този, който ви е дал парите да я купите, от банката. Логичният въпрос е защо да ипотекирате апартамент, ако можете да вземете само потребителски кредит? Просто е: Първо, ипотечните лихви са по-ниски от конвенционалните заеми, което означава по-малко надплащания. Второ, може да бъде предоставена ипотека а по-голяма сума, тъй като банката разполага с надеждна гаранция.
Ипотечен заем – Банката отпуска парична сума, за да можете да закупите къщата. Обикновено покрива максимум приблизително 80% от стойността на жилището. Има обаче банки със 100% финансиране на ипотечните кредити. Впоследствие трябва да върнете тези пари, също на вноски, плюс лихва. Къщата остава заложена на банката до пълното изплащане на заема.
Общата цена на заема (TCC) това е колко ще платите за кредит през целия срок, за който е отпуснат. Това включва цената на къщата, банкови комисионни, лихва по кредита (т.нар. ефективна лихва) и плащания към различни трети страни и лица, като застраховки, оценители и др. Това е най-важното число. Посочено е директно в договора с банката. Ето от какво се състои:
- Тялото на заема са парите, които сте взели назаем от банката, с изключение на лихвата.
- Интересът Това е таксата, която плащате върху заема за използването на парите.
- комисионни : пари за регистриране на договор, ипотека и др.
- плащане на оценка: ще трябва да заплатите и пари за изготвянето на доклада на оценителската фирма – от този документ на банката ще стане ясно колко всъщност струва апартаментът.
- Нотариалната такса Това е друго плащане: За да завършите сделката по заема, трябва да заверите документите нотариално.
- Застраховка. На първо място, обектът на гаранцията е застрахован, тоест къщата, както и имуществото, което се намира вътре в нея. също клаузи, когато е безопасно, могат да предпазят от непредвидени ситуации. Ако откажете застраховката, лихвата по кредита може да се увеличи.
За да платите ипотека, трябва правилно да планирате бюджета
Ипотеката е сериозен разход, който трябва да се изчислява за години напред. Важно е да се подготвите (доколкото е възможно), заемът да не повлияе на стандарта ви на живот. Можете да симулирате плащането на ипотека тук.
първоначална вноска Това е част от парите, които веднага давате на продавача на къщата, а останалата част се плаща от банката. Обикновено това е от 10% до 50% от сумата на кредита. Колкото по-висока е тази сума, толкова по-нисък е процентът по кредита ви. Логиката е следната: банката в ипотечния процент взема предвид колко голям е рискът да не получите парите си обратно. Това означава, че колкото повече плащате за къща веднага, толкова по-ниски са рисковете.
ипотечни лихви е лихвата, която плащате върху заема. Банката го взима за използване на парите му. Има няколко вида лихви (вие избирате тази, от която се нуждаете):
- Постоянно : процентът остава същият през целия срок на кредита.
- Променлива: ставка, която обикновено се състои от две части, фиксирана и променлива. Първият остава непроменен през всички срокове на плащане на кредита. Вторият, свързан с някакъв индикатор: Преизчислява се въз основа на неговата стойност. Променливата лихва обикновено е по-ниска от фиксираната лихва и е по-подходяща за тези, които планират бързо изплащане на заема.
- Комбиниран Това е процент, при който фиксираната лихва се комбинира с променливата. Това обикновено означава, че банката ви позволява да плащате по фиксиран лихвен процент за определен период от време (обикновено 5-7 години) и след това започва да го преизчислява според стойността на индикатора.
Плащанията Те са парите, които с определена честота (обикновено всеки месец) ще трябва да се изплащат от заем. Купувачът на апартамента трябва да избере между два варианта на плащане:
- анюитета Това е, когато целият заем се изплаща на равни суми, но с различно съотношение на тялото на заема (пари без лихва) и самата лихва. Лихвата се начислява върху тялото, така че в началото на срока кредитополучателят плаща повече лихва и по-малко върху самия заем, и обратното в края.
- Диференциран това е, когато веднага след закупуването на жилище трябва да платите повече, но с течение на времето дългът намалява, което означава, че лихвите по него намаляват. Изводът е следният: тялото на заема е разделено поравно за целия срок на заема, което означава, че начислената върху него лихва намалява с извършването на плащанията.
платежоспособност това е качеството на кредитополучателя, което се проверява от банката. Важно е банката да знае Може ли човек да плати задълженията си навреме? И безопасно ли е да му дадем толкова голям заем?
експертиза е какво Как банката проверява платежоспособността на кредитополучателя? Всяка банка има своя, но обикновено се взема предвид къде и колко време е работил човек, каква кредитна история има, какво притежава и за какво харчи парите си.
Кредитна история това е нещо като досие на кредитополучателя, съдържащо информация за предишни плащания по заем (няма значение какъв, за хладилник или круизен кораб). Преди да издаде ипотека, банката ще анализира съвестта на клиента. Вземат се предвид не само погасените кредити, но и текущите.
Нещо, от което можете да спестите
Да, ще трябва да платите много пари за жилищен заем, но има и няколко предимства и компромиси, които са по-лесни за използване, отколкото си мислите.
Рефинансиране на ипотека Това е, когато заем със същите условия се заменя за нов с по-добра лихва. Например, ако първоначално сте взели 6% ипотека и няколко години по-късно средната пазарна лихва е спаднала до 4%, тогава можете да отидете в банката и да поискате рефинансиране. Ако вашата банка не е съгласна с това, можете да намерите нова. Но трябва да предприемете такава стъпка само ако лихвите наистина са паднали много (поне с 1-2%), в противен случай ще похарчите повече за комисионни, за да получите нов заем, отколкото ще спечелите от преглед на условията.
Предсрочна амортизация: Това е възможността да изплатите целия или част от заема предсрочно по всяко време. Ако заемът е частично изплатен, можете да изберете да намалите месечната вноска или срока на заема.
