Блог За Спестяване На Пари 2023
За повечето, ако не и за всички новостартиращи фирми, паричният поток е на първо място. Съобщава се обаче, че 40% от малките предприятия ще претърпят загуба, свързана с искове до 2025 г. (The Hartford, 2015). Бизнес застраховката може да изглежда като ненужен разход, който да изчислявате в режийните си разходи толкова рано. И все пак, с искове за обща отговорност, които са средно $75 000 (включително правни услуги, тъй като 35% завършват в съда), мнозинството от собствениците на малък бизнес не могат да си позволят да добавят застраховка към своите списъци с „хубави неща“.
Като собственик на бизнес може да бъдете съден от други за щети, които дори не сте обмислили, като например неправилно етикетиран продукт или недоволен клиент. Бизнес застраховката е общ термин, който се отнася до покритие за разходи, свързани с проблеми с отговорността на трети страни, като имуществени щети или телесни наранявания. Като застраховат бизнеса си от самото начало, предприемачите могат да се позиционират за успех, знаейки, че активите им са покрити.
Какво застрахователно покритие трябва да обмисли малък бизнес?
Цялостна застрахователна полица за нов бизнес обикновено включва следните видове покритие:
1. Застраховка “Обща търговска отговорност” (CGL).
Видът застраховка, с който вероятно сте най-запознати. CGL е основата на повечето застрахователни полици, тъй като покрива често срещани рискове, които може да срещнете в ежедневните си бизнес операции. Те могат да включват телесни наранявания, имуществени щети, лични и рекламни наранявания (напр. клевета, клевета, клевета) до лимита на правилата. Можете да очаквате да харчите приблизително $450 на година за полица CGL с лимит от $2 милиона за малък стартиращ бизнес.
2. Застраховка отговорност за продукта
Застраховката „Отговорност за продукта“ е от съществено значение за всяко стартиращо предприятие, разработващо, произвеждащо или продаващо продукт, тъй като покрива наранявания на трети страни или имуществени щети, причинени от вашите продукти. Дефекти в дизайна или неправилни функции за безопасност обикновено причиняват тези видове щети. Цената и лимита на вашата политика ще варират в зависимост от вида на продукта, продадения обем и вашата роля в процеса на разпространение.
3. Застраховка за грешки и пропуски (E&O).
Известна също като застраховка за професионална отговорност, застраховката E&O е от решаващо значение за онези, които предлагат услуги, проектират продукти или предоставят съвети срещу заплащане. Този вид застраховка покрива обвинения в небрежност или неизпълнение на обещаната услуга (както и грешки и пропуски, разбира се). В допълнение към професионалните услуги, E&O покрива също дефекти на продукти и рекламни услуги. За лимит от $100K можете да очаквате да харчите приблизително $250 на година.
4. Застраховка кибер отговорност
Тъй като бизнесът продължава да се движи в цифровото пространство, застраховката за киберотговорност става все по-актуална. Застраховката за киберотговорност покрива разходи, свързани с киберпрестъпления, включващи вашата мрежа и данни. Ако вашите данни бъдат откраднати, задържани като заложници или хакнати, тази форма на застраховка ще покрие таксите за уведомяване на вашите клиенти, управление на кризи и възстановяване на системата. За повечето фирми киберпокритието (~ $50K лимит), включено във вашата E&O политика, ще бъде достатъчно. Въпреки това, ако вашето стартиране съхранява чувствителни данни, като информация за здравето на клиента, или имате нужда от по-висок лимит, препоръчваме ви да изберете самостоятелна политика (~ $750 – $1K/година).
Препоръчително е да добавите застраховка срещу киберпрестъпления към вашата застрахователна полица за киберотговорност. Застраховката срещу киберпрестъпления защитава срещу загуба на средства поради киберпрестъпление (напр. хакване, фишинг, социално инженерство), както и покритие за разходи за уведомяване, възстановяване на данни и правни такси.
5. Застраховка на търговски имоти
Независимо дали притежавате или наемате вашия бизнес имот, застраховката на търговска собственост е от решаващо значение. Това покритие плаща за имуществени щети, посочени във вашата полица, както и за съдържанието (напр. наличност, инвентар, електроника, мебели) вътре. Подобно на застраховката за отговорност за продукта, цената и лимита на вашата полица ще варират в зависимост от определящи фактори като местоположение, размер и тип бизнес. Повечето полици за търговска собственост или като добавка са застраховка за прекъсване на бизнеса, която покрива загубен доход, режийни разходи и заплати за времето, необходимо за възстановяване на вашия бизнес след покрита загуба.
Важна забележка за домашния бизнес – повечето жилищни полици не покриват загуби или щети на имущество, използвано за бизнес цели; говорете с вашия брокер, за да видите дали политиката за търговски имоти е подходяща за вашия бизнес.
Какво да имате предвид, преди да купите застраховка за вашия бизнес
За тези, които не са запознати с процеса на закупуване, закупуването на застраховка може да бъде непосилно. В допълнение към идентифицирането на какъв тип покритие се нуждаете, трябва също така да имате предвид ограничения, включвания и изключения. Разбирането на процеса ви помага да избегнете закупуването на полица, която не осигурява адекватно покритие. Три полезни съвета за успешно навигиране в процеса на търговско застраховане:
Разберете излагането си на риск
Застраховането е критичен компонент от стратегията за управление на риска на вашия бизнес. Когато определяте кои политики са ви необходими, първата стъпка е да оцените и разберете излагането на вашия бизнес на риск. Например, финансов консултант може да изисква повече застраховка за професионална отговорност от компания за озеленяване, която може да изисква повече търговска застраховка за обща отговорност от онлайн компания, съхраняваща поверителна информация (кибер отговорност) и т.н.
За да разберете излагането си на риск, проучете твърденията и рисковете, общи за вашата индустрия, и ги използвайте като базова линия. Този процес също е възможност да намалите излагането си на риск и да видите дали има области за защита на вашия бизнес (т.е. криптиране, услуги за сигурност) и в крайна сметка да намалите премията си. Говорете с вашия брокер относно идентифицирането и прилагането на решения за управление на риска за вашия бизнес.
Изчислете лимитите на вашите полици
Лимитът на вашата полица е максималната сума пари, която вашата застрахователна компания ще изплати след застрахователна загуба. Повечето полици започват с лимит на отговорност от $1M, $2M или $5M. За да определите лимита на вашата политика, идентифицирайте най-лошия сценарий на загуба за вашия бизнес и преценете разходите за възстановяване. Когато избирате лимит за вашата имуществена застраховка, включете режийни разходи, мебели, запаси, инвентар и оборудване във вашите изчисления.
Обичайно е да приемете, че няма да загубите всичко и да изберете да застраховате процент от бизнеса си. Вашата премия се изчислява въз основа на вероятността да претърпите частична загуба. Въпреки това, определен процент се заделя при рядката вероятност да претърпите пълна загуба.
Прегледайте и коригирайте политиката си
Не е необходимо да приемате първата предложена полица. Когато преглеждате полица, трябва, разбира се, да се уверите, че имате адекватно покритие, но също така да отделите време, за да прегледате изключенията и подлимитите. Ако една от най-големите ви експозиции се появи в списъка за изключване, или я премахнете, или го приемете като знак да потърсите друга политика. При застраховката качеството е толкова важно, колкото и количеството. Няма смисъл да купувате по-евтина полица, която ще струва повече в дългосрочен план.
Ако вече имате застрахователна полица, прегледайте и коригирайте, ако е необходимо. Може да сте защитени от рискове и дори да не го знаете. Например застраховката на търговска собственост често покрива кражба на служители. Като основно правило преглеждайте политиката си всяка година при подновяване, за да сте сигурни, че вашият бизнес няма да надрасне вашата политика. Когато преглеждате или купувате полица, винаги молете вашия брокер да ви обясни лимитите и ограниченията, така че да имате пълна представа, преди да закупите своята полица.
